Ипотека - рабство или решение жилищного вопроса ?

полосатый кот

На форуме 18 лет Сообщения: 198 Откуда: Тут, совсем рядом.

# 26 Марта 2013 16:24

http://www.fayloobmennik.net/2733762

По ссылке - кредитный калькулятор. Считает даже с учетом дополнительных выплат по аннуитетной схеме.

Как говорится "выбирали - веселились, посчитали - прослезились"...

Hjman

На форуме 17 лет Сообщения: 535 Авто: Была ВАЗ 21093 карб 1991 г. 290000 км, Логан 1.6, Логан 1.6 с пулеметом, Duster 2.0 4x4 AT, теперь Geely Atlas 2.4 4x4

# 26 Марта 2013 17:49

youth писал(а):

Hjman писал(а):

Да и повторю еще раз, сокращение срока кредита-бред. Лучше пусть уменьшают ежемесячные выплаты.

Обоснуй

Чем меньше ты платишь ежемесячно за кредит, тем больше у тебя остается свободных денег, то есть ты еще больше можешь пустить на досрочное погашение. То есть еще меньше заплатишь банку.
Уменьшая срок кредита ты не выигрываешь в свободных деньгах, медленнее досрочно гасишь, больше платишь в итоге банку.

Ну и опять же деньги сегодня стоят дороже чем завтра, про инфляцию не забываем.

имярек

На форуме 13 лет Сообщения: 8 Откуда: Уфа->Москва Авто: Golf VII, 1.4/140/DSG

# 26 Марта 2013 18:56

всем тем кто говорит "пожить, подкопить"...попробуйте пооткладывать лет 5 по ползарплаты в носок (ну пусть на счет в банке) facepalm

PachaG

На форуме 18 лет Сообщения: 751 Откуда: Город-герой Тула Авто: Priora

# 26 Марта 2013 20:30

так я не понял
вот я собрался гасить по возможности раньше, но с урезанием срока, а не платежа

давайте-ка вместе досконально изучим вопрос, как лучше гасить

Yaffet

На форуме 17 лет Сообщения: 1883 Откуда: Архангельск Авто: 2115 2005 г.в. -> Калиносарай 2012 г.в. -> Гранта FL Classic'22

# 26 Марта 2013 20:58

PachaG
Сегодня консультировался у работника ВТБ-24, почти дословно: "Мы считали, что в конечном счете обойдется дешевле, уменьшать срок или ежемесячный платеж. Разница получается незначительная, т.к. после осуществления увеличенного платежа пересчитываются и проценты, и ежемесячный платеж (что одно и тоже практически). Но в целом, уменьшая срок, уменьшается и величина основных процентов за пользование кредитом, а поскольку при аннуитете он начисляется на весь срок пользования, то выгоднее уменьшать срок. Но разница, повторюсь, незначительная."
Вот бы посчитал кто...

jorik

На форуме 18 лет Сообщения: 1068 Откуда: Питер Авто: Икс-Рей

# 26 Марта 2013 21:06

Я когда вношу досрочку, прошу пересчитать платеж, он и так все менее заметен для бюджета из за инфляции и роста зряплаты, а становится еще меньше и больше бабла остается на очередную досрочку)))

Hjman

На форуме 17 лет Сообщения: 535 Авто: Была ВАЗ 21093 карб 1991 г. 290000 км, Логан 1.6, Логан 1.6 с пулеметом, Duster 2.0 4x4 AT, теперь Geely Atlas 2.4 4x4

# 26 Марта 2013 21:14

Yaffet
facepalm

Еще раз, уже хрен знает какой.
ПРОЦЕНТ НАЧИСЛЯЕТСЯ ЗА ВРЕМЯ ПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТОМ.
То есть если ты взял кредит на 20 лет, но вернул все бабло через месяц, то заплатишь ты проценты за месяц, а не за 20 лет.
Если не учитывать никаких других факторов, а тупо посчитать что ты пришел и досрочно погасил какую-то сумму, то скорее всего выйдет тож на тож, что срок сокращать, что единовременный платеж.
Но если ты сокращаешь платеж у тебя в следующем месяце появляется небольшая лишняя сумма денег, не через 15 лет в размере твоего месячного платежа, а через месяц, но меньше. Которую ты можешь либо потратить на себя любимого либо пустить её опять в досрочное погашение, тем самым еще больше сокращая платеж и уменьшая проценты упроченные банку.
Ну и про инфляцию не забываем, сегодня приора стоит 450 рублей, а сколько будет она стоить лет через 5-10? А ведь именно тогда твои постоянных расходы уменьшатся на сумму ежемесячного платежа по кредиту, если выберешь уменьшение срока кредита.

Yaffet

На форуме 17 лет Сообщения: 1883 Откуда: Архангельск Авто: 2115 2005 г.в. -> Калиносарай 2012 г.в. -> Гранта FL Classic'22

# 26 Марта 2013 22:09

Hjman
Пока цифры не увижу - пустой звук чьи либо слова...
Надо считать.

youth

На форуме 17 лет Сообщения: 1436 Откуда: Поволжье Авто: красный самец

# 26 Марта 2013 22:38

Hjman
Прежде чем бред постить, ты бы хоть прикинул что к чему в любом онлайн-калькуляторе кредитов.
Простой пример, у тебя 500 000 кредит на 5 лет под 15% годовых. Ты можешь внести 100 000 досрочно. Есть 2 варианта:
Платить 400 000 60 месяцев с меньшей суммой или 44 месяца с такой же.
Во втором случае переплата будет: 122 466 р в первом: 170 958 р.
Сумма выплат 11 874 против 9 515.
Если для тебя за 4 года 50 штук - мелочь, как и для работников ьанка ВТБ24, ну что ж, поздравляю.
А фраза про погашение основной суммы с помощью разницы платежей - вообще бред чистой воды, говорящий о том, что ты в принципе не понимаешь как это все работает.
http://www.sberbank.biz/credcalc.html
Развлекайтесь.

Hjman

На форуме 17 лет Сообщения: 535 Авто: Была ВАЗ 21093 карб 1991 г. 290000 км, Логан 1.6, Логан 1.6 с пулеметом, Duster 2.0 4x4 AT, теперь Geely Atlas 2.4 4x4

# 26 Марта 2013 22:40

Yaffet
Берешь калькулятор или эксель какой и считаешь...

anonimus

На форуме 14 лет Сообщения: 40 Откуда: масква Авто: Jetour T2

# 26 Марта 2013 23:02

Yaffet писал(а):

PachaG
Сегодня консультировался у работника ВТБ-24, почти дословно: "Мы считали, что в конечном счете обойдется дешевле, уменьшать срок или ежемесячный платеж. Разница получается незначительная, т.к. после осуществления увеличенного платежа пересчитываются и проценты, и ежемесячный платеж (что одно и тоже практически). Но в целом, уменьшая срок, уменьшается и величина основных процентов за пользование кредитом, а поскольку при аннуитете он начисляется на весь срок пользования, то выгоднее уменьшать срок. Но разница, повторюсь, незначительная."
Вот бы посчитал кто...

При аннуитетных платежах основная часть процентов платится в начале кредита. И если я взял кредит на 10 лет, и через 5 лет захочу его погасить - то за переплату по процентам я заплачу не 50%, как логично предположить, а где то ближе к 80 (В зависимости от графика платежей) Т.е. закрыв досрочно кредит через 5 лет, я просто так оплатил еще 30% от переплаты по кредиту на следующую пятилетку.

Пересчет процентов - это опять же пересчет отношения "тело кредита"/"процент", т.е. сократил я кредит на 5 лет, мне опять график пересчитывают и я опять на следующий месяц плачу 80% за проценты, и 20 за тело кредита. При сокращении срока убирается только хвостик процентов, который на окончании кредита мизерный. Поэтому банк свое всегда возьмет, % за пользование кредитом платится всегда большей частью в начале срока, поэтому без разницы уменьшать платеж или срок.

Более интересны в этом плане фиксированные проценты - сколько попользовался - столько и заплатил. Но как я понимаю такое редко где встречается, да и проценты выше. А те кредиты что сейчас выдают мне напоминает лозунг "лох платит всегда", что то вроде ваз2115 за 0% первый взнос на 5 лет за 10тыщ/мес facepalm

shubin81

На форуме 17 лет Сообщения: 6152 Откуда: Москва

# 26 Марта 2013 23:18

anonimus писал(а):

А стоимость однушки выйдет аж 7,1 ляма. Причем самое интересное что рыночная стоимость будет так же 5 а 7.1лям. Конечно есть надежда на рост цен, но что то есть сомнения что он перекроет платежи по ипотеке.

А ежемесячные платежи будут 5100000/60=85тыщ/мес, что совсем печально. Пахать 5 лет как ишак и оказаться в итоге в однушке... А если дети и расширяться надо - этож вообще мрак будет.

вообще кредит это инструмент для получения ништяка здесь и сейчас при условии что ты согласен платить. сколько чего будет стоить когда то - вообще нипричем - точней абидно но к делу неимеет отношения увы Pardon

меня вот вопрос интересует если у тебя есть проблемы и оплачивать какое то время ты неможешь - как себя ведет банк. сколько он будет терпеть такой сухостой ? и вообще может тебя и невыгонят с квартиры если через полгода-год возобновишь поступление ленег ?

anonimus

На форуме 14 лет Сообщения: 40 Откуда: масква Авто: Jetour T2

# 26 Марта 2013 23:31

youth писал(а):

Hjman

Простой пример, у тебя 500 000 кредит на 5 лет под 15% годовых.
Развлекайтесь.

считаем на калькуляторе:
500 тыщ на 60мес, под 15%
11894 в мес.
переплата по кредиту 214тыщ.

Далее:
вот плачу я 2,5 года, а потом решаю его закрыть весь. В итоге я заплатил 11894х30= 356820р, а остаток кредита 296052р.
После этого я говорю - "ни хрена себе!" , т.к. половина срока прошло, а мне еще надо выплптить почти 300тыщ остатка!

Да если я закрою кредит досрочно я сэкономлю аж 58тыщ, причем 214-58= 156тыщ процентов я уже заплатил (!)

Тот же умный калькулятор считает что просто взять 500тыщ на 2.5года переплата 102тыщи. А тут "досрочно и выгодно" погасив кредит меня кидают на 156-102=54тыщи.

Ну ладно тут речь про 500тыщ, а когда 5 лямов надо, это уже грабеж! Какой нормальный человек на такое подпишется?

Добавлено спустя 7 минут 32 секунды:

shubin81 писал(а):

меня вот вопрос интересует если у тебя есть проблемы и оплачивать какое то время ты неможешь - как себя ведет банк. сколько он будет терпеть такой сухостой ? и вообще может тебя и невыгонят с квартиры если через полгода-год возобновишь поступление ленег ?

Я вот вообще против кредитов, у меня девочка кредит взяла на квартиру на 1.5 ляма, но ума хватило не брать ипотеку, а оформить потребительский кредит. Пусть там почти 20% зато квартира твоя. Ибо случилось то что случилось - с работы уволили и крандец, денег нет. Но тут можно банк в случае чего просто нахер послать пусть и испортив кредитную историю - это гораздо лучше чем оказаться на улице) Да и кредит хоть всего на 5 лет, не так страшно, а вот о чем люди думают когда берут кредит на 10-15 лет я не знаю, мож надеются на 17-й год?))

А так юр.отдел банка по суду квартиру отберет и все - иди бомжуй.

youth

На форуме 17 лет Сообщения: 1436 Откуда: Поволжье Авто: красный самец

# 27 Марта 2013 00:16

Вы как-то странно все считаете... Чем больше срок и сумма кредита, тем больше процентов вы заплатит. Все логично и просто. Никаких сначала ОГРОМНЫХ, а потом маленьких процентов нет. Они всегда одинаковые. Просто сначала вы как бы брали 500к и на 5 лет, а потом сравниваете переплату от этого кредита с переплатой от кредита в 300к на 2,5 года. НАБУЯ?!?! Естественно в первом случае она больше. Или вы хотите за использование миллиона рублей в течение полгода отдать столько же сколько и за использование ста тысяч в течение полугода? Халявы не бывает. Так что никто никого не обманывает. Как вы платили n% годовых, так и будете. Единственный способ уменьшить проценты взять меньшую сумму на меньший срок.
Единственный вид "обмана" это когда вам предлагают уменьшить сумму выплат при досрочном погашении, т.к. в этому случае - переплата за остаток средств максимальна. Лучше сохранить сумму и уменьшить срок переплаты.

Добавлено спустя 5 минут 14 секунд:

anonimus писал(а):

Тот же умный калькулятор считает что просто взять 500тыщ на 2.5года переплата 102тыщи. А тут "досрочно и выгодно" погасив кредит меня кидают на 156-102=54тыщи.

Мля, мужики, вы хоть мозг то включаете иногда? Вы почему путаете условия задачи извращая факты? Кто тебя просил брать 500к на 5 лет???? Не хочешь не бери или бери на 2,5 года. Какая банку разница? Ты решаешь какую сумму и на какой срок берешь. А ты хочешь что тебе дали миллион на 5 лет, а потом ты передумаешь и отдашь его через месяц, заплатив 3 копейки. Так дела не деаются. Банку может пришлось отказаться от выгодного вложения этих денег на два года, он их тебе отдал. А ты его кинул и он уже не может их вложить так же как мог до этого. Вот они покрывают свои риски.

anonimus

На форуме 14 лет Сообщения: 40 Откуда: масква Авто: Jetour T2

# 27 Марта 2013 08:15

youth писал(а):

Никаких сначала ОГРОМНЫХ, а потом маленьких процентов нет. Они всегда одинаковые. Просто сначала вы как бы брали 500к и на 5 лет, а потом сравниваете переплату от этого кредита с переплатой от кредита в 300к на 2,5 года. НАБУЯ?!?! Естественно в первом случае она больше.

Как это никаких огромных процентов нет, когда есть?) Было б все ровно это когда отношение в платежах тело кредита/переплата постоянны. А сейчас как раз так выходит что надо банку проценты отстегивать, а потом гасить тело кредита. Если б выплаты процентов были одинаковы - то досрочное закрытие 5-и летнего за 2.5 года и просто кредит за 2.5 года вышли в одинаковую сумму. В обоих случаях я у банка взял денюшку на 2.5 года под 15%, только в первом случае переплатил гораздо больше.
Т.е. в случае досрочного закрытия кредита, он уже получается не 15% а 20 (условно)
На сайте сбера есть калькулятор с картинкой платежей (хз как ее ставить) там наглядно нарисовано отношение платежей по времени.

Добавлено спустя 4 минуты 13 секунд:

youth писал(а):

А ты хочешь что тебе дали миллион на 5 лет, а потом ты передумаешь и отдашь его через месяц, заплатив 3 копейки. Так дела не деаются. Банку может пришлось отказаться от выгодного вложения этих денег на два года, он их тебе отдал. А ты его кинул и он уже не может их вложить так же как мог до этого. Вот они покрывают свои риски.

Какая трогательная забота о барыгах, особенно учитывая что 2/3 активов банков не обеспечены ничем, а собственных средств у него кроме домика где он находится может и не быть вообще) Выдавать чужие деньги не имея возможности их выплатить владельцу в случае чего - вот это бизнес по-русски)

Hjman

На форуме 17 лет Сообщения: 535 Авто: Была ВАЗ 21093 карб 1991 г. 290000 км, Логан 1.6, Логан 1.6 с пулеметом, Duster 2.0 4x4 AT, теперь Geely Atlas 2.4 4x4

# 27 Марта 2013 09:36

youth
Кто тебе запрещает платить ту же сумму что и до досрочного платежа? К чему собственно я и призывал. Только в моем варианте у тебя развязаны руки, могу заплачу, а не могу значит не больше необходимого. И не забывай что у нас инфляция под 10% в год, через 4 года когда ты собственно и получишь в своем варианте свою экономию на процентах, от них уже 40% съест инфляция.

lml-83

На форуме 14 лет Сообщения: 843 Откуда: Башкортостан Авто: ВАЗ 21093, 1500 карб. и 2190 2013г.в. Шевролет лачетти

# 27 Марта 2013 09:43

честно, нифига не понял facepalm

так что уменьшать выплаты или срок?

Добавлено спустя 2 минуты 56 секунд:

Hjman писал(а):

Кто тебе запрещает платить ту же сумму что и до досрочного платежа?

Собственная лень и нехватка времени может. Сейчас нужно идти в банк и писать заявление чтобы банк списал с твоего счета сумму сверх графика (это в сбере так)

V1T

На форуме 17 лет Сообщения: 4980 Откуда: Самара Авто: 12->72->VW Polo

# 27 Марта 2013 09:48

lml-83 писал(а):

так что уменьшать выплаты или срок?

сначала уменьшай выплаты до приемлимых незаметных, потом и срок. а то можно так доуменьшаться с выплатами, что будешь по эпотеке платить по 3 тыщи 10 лет lol1

lml-83

На форуме 14 лет Сообщения: 843 Откуда: Башкортостан Авто: ВАЗ 21093, 1500 карб. и 2190 2013г.в. Шевролет лачетти

# 27 Марта 2013 09:56

V1T писал(а):

сначала уменьшай выплаты до приемлимых незаметных, потом и срок

надо ещё в договоре посмотреть что там по условиям уменьшать можно hehe

Bird64

На форуме 18 лет Сообщения: 1157 Откуда: "Мурлындия" ;-) -> 50rus Авто: ЗАЗ-968МР->АЗЛК2140->2106-> ВАЗ21093 ->импортные пои..ки->пенсмобиль импорт.

# 27 Марта 2013 10:31

youth писал(а):

Лучше сохранить сумму и уменьшить срок переплаты.

так оно и получалось. измененные графики платежей, выдаваемые мне при частично досрочном погашении, явно на это указывали. особенно когда тётка банковская перепутала и при частичнодосрочном убавила платеж (дело было под конец ипотеки, шума поднимать не стал) - в цифирях все наглядно получилось Pardon

для снижения % желательно озадачится досрочкой сразу, как только по условиям договора можно ее вносить.
еще интересная тема: некие знакомые ухитрились заключить ипотечный договор, в котором прописаны нечто типа штрафов за досрочку. в моем случае при выборе банка такая тема попадалась, но, естественно, эти хитропопые остались без клиента Pardon

PS: при подаче документов в БТИ для снятия обременения доблестные работники госструктур попытались отжать отданную нам банком закладную (естественно со всеми отрибутами "уплочено"), мотивируя тем, что "нам нужен оригинал и он должен остаться у нас" hehe

Yaffet

На форуме 17 лет Сообщения: 1883 Откуда: Архангельск Авто: 2115 2005 г.в. -> Калиносарай 2012 г.в. -> Гранта FL Classic'22

# 27 Марта 2013 10:58

Кстати, господа, а разъясните механизм снижения срока?
Если я правильно понимаю, при переплате в счет снижения срока величина процента за пользование кредитом всё-равно пересчитывается и ежемесячный платеж должен уменьшиться, но поскольку величина его не снижается (т.к. снижение срока, а не платежа), то в платежах просто увеличивается доля основного долга?
Тогда при переплате для снижения снижения платежа происходит только уменьшение величины основного долга, но проценты начисляются на весь период кредитования.
С точки зрения математики это две прямые, которые должны где-то пересечься...
Здесь есть кто с математикой дружит? График бы глянуть...
Или дайте формулу по аннуитетным платежам...

п.с. мы берем ипотеку именно исходя из дохода, который имеет свойство расти со временем, и когда появляется возможность гасить ипотеку досрочно (имеется ввиду не полное погашение задолженности, а только её части!!!), а это происходит в среднем на 3-5 год кредитования, нужно понимать, какие действия приведут к меньшей переплате за пользование чужими деньгами.

Bird64

На форуме 18 лет Сообщения: 1157 Откуда: "Мурлындия" ;-) -> 50rus Авто: ЗАЗ-968МР->АЗЛК2140->2106-> ВАЗ21093 ->импортные пои..ки->пенсмобиль импорт.

# 27 Марта 2013 11:17

Yaffet писал(а):

Кстати, господа, а разъясните механизм снижения срока?

сам же и ответил

Yaffet писал(а):

в платежах просто увеличивается доля основного долга

а так как сумма основного долга уменьшается, то идет перерасчет процентов.

Yaffet писал(а):

какие действия приведут к меньшей переплате за пользование чужими деньгами

1. наличие как минимум 50% стоимости покупаемого жилья
2. начать процесс частичнодосрочного при первой же возможности
ЗЫ: если ты этой хнёй озадачился, давай почту в личку. волею судеб у меня остались живые 2 экселевские таблицы с графиками платежей с досрочками, первоначального графика в электронном виде у меня нет.

ProYuri

На форуме 17 лет Сообщения: 256 Откуда: Москва Авто: VW Tiguan

# 27 Марта 2013 11:40

подпишусь на тему. вообще конечно решение, если других вариантов нет

youth

На форуме 17 лет Сообщения: 1436 Откуда: Поволжье Авто: красный самец

# 27 Марта 2013 11:53

По-моему вы считает через *опу. Процент переплаты зависит напрямую только от двух переменных: сумма кредита и срок кредита. Снижая ежемесячную выплату при досрочном погашении, не уменьшается ни срок, ни сумма, т.е. процент переплаты остается максимальным. Если же снижаешь срок, то и переплата уменьшается. Что тут может быть неясного? Я же ссылку дал на калькулятор? Задайте разные значения и посмотрите в чем разница. Неужели люди с высшим образованием 2+2 сложить не могут? Теперь я понимаю, почему так много махинаций расчитаных на "лоха"...

Yaffet

На форуме 17 лет Сообщения: 1883 Откуда: Архангельск Авто: 2115 2005 г.в. -> Калиносарай 2012 г.в. -> Гранта FL Classic'22

# 27 Марта 2013 12:49

Bird64

Цитата:

1. наличие как минимум 50% стоимости покупаемого жилья
2. начать процесс частичнодосрочного при первой же возможности

Вопрос не в этом. А в том, что я беру лям на 20 лет под 10,5%. Сумма платежа где-то 11 тысяч.
Через 2-3 год у меня собирается сотка, и вот куда её кинуть: на уменьшение срока или на уменьшение платежа?

Цитата:

...если ты этой хнёй озадачился...

Я уже брал ипотеку в сбере, но там были диф. платежи, и там я считал, что до 13 лет выгоднее брать по диф. ставке, а более - аннуитет.
А теперь стоит другая задача: рассчитать кривые переплаты по обоим вариантам: снижение срока и платежа.

Цитата:

Цитата:

При аннуитетных платежах в начале сумма основной задолженности убывает медленно, а и общий размер начисленных процентов больше. Если заемщик решит полностью погасить кредит досрочно, выплаченные вперед проценты будут потеряны. При аннуитетной схеме значительная часть процентов уплачивается с начала, обеспечивая выплаты на весь срок кредита. Поэтому при дифференцированных платежах досрочное погашение будет происходит без таких финансовых потерь даже в начале срока ипотечного кредита.

Показать сообщения:

Перейти:

ИНФОРМАЦИЯ ПО ИКОНКАМ И ВОЗМОЖНОСТЯМ